时间不一定能造就一位伟人，但是一定会造就一位老人！2019年，最大的80后即将步入40岁，最大的90后也即将进入而立之年，在许多行业，35岁已成为一道“被动退休”的门槛，而我们的钱，还没攒够。
日前，中共中央、国务院印发《国家积极应对人口老龄化中长期规划》，明确人口老龄化是社会发展的重要趋势，是人类文明进步的体现，也是今后较长一段时期我国的基本国情。因此，提前进行养老储备也成为当下很多年轻人的选择。
2019年度《中国养老前景调查报告》显示，有半数受访者表示已开始为退休进行储蓄，其中年轻一代的比例从44%增长到48%，受访者平均每月的储蓄额为1052元，其中，年轻一代（18-34岁）平均储蓄额为994元。
但是，当下的80后、90后是伴随着中国经济腾飞而成长起来的一代人，生活不再只是吃饱穿暖，而是吃得好、穿得好、玩得好。他们所盼望的养老，不是生活的终点，而是更加高品质生活的起点，在辛苦几十年以后能有更多的时间、健康的身体、足够多的积蓄去享受更轻松的人生。尤其是对于中产阶级来说，体面的养老生活更是必需品。
在退休前，应该攒下多少钱？我们简单算一下，假设你目前30岁，计划60岁退休，平均寿命按80岁计算。夫妻两个人，人均一个月2000块钱的基本生活费，物价上涨暂定按3%计算，60岁时，夫妻两人每月生活费需要9709元，从60岁到80岁的费用总和334万元。而这仅仅是基本生活支出，还未包含医疗、旅游等额外支出，若简单按每年10万的额外支出计算，那么退休后的20年间夫妻二人还需要200万元。也就是说，一个中产家庭的基本退休生活花销人均267万元。
理想和现实仍然存在一些差距。我们再算一笔账，如果一个人从40岁开始储蓄，距离理想的退休年龄60岁，只有20年的时间来储备资产。在不考虑投资的基础上，要存够267万元，那么每个月需要储蓄11125元，与上述调查报告中的1052元相去甚远。而对于“上有老，下有小”、月光族甚至月欠族来说，更是难以完成的艰巨任务。
那么，年轻人应该如何来规划养老呢？
一方面要努力赚钱，提高业务水平，保证工资性收入可以稳定增长。
另一方面，努力发展副业，降低对工资性收入的依赖，在增加收入的同时亦可防范潜在的“中年危机”风险。
更为重要的是，做好人生规划。很多人可能觉得当我退休时有一笔大额的储蓄就足够了，其实这是一个误区。真正要做的不是在退休时攒够多少钱，而是确保在自己老了之后，还有持续性的经济来源，方式比数字更重要。
打个比方，退休后的生活就像没有终点的马拉松比赛，不知道生命会在何时结束，是在出发时就带上足够多的水，还是每隔一定距离设立补给站，直到终点？我想大部分人会选择后者，轻装上阵，安心享受，不用担心水不够喝。
养老年金险就是这样一个神奇的工具，在年轻时，每年固定投入一笔钱，连续投入10年或者20年。蓄水池里积少成多，随着时间累积，水开始上涨。在达到退休年龄之后，每月/每年领取固定数额的养老金，一直到终老，为您提供与生命同长、长期稳定的现金流。
怎么筛选养老年金险？
一款好的养老年金险应该具备以下特质：产品形态简单，保障形式一目了然、保障期限长、领取时间可选、领取灵活。
以中荷人寿近期推出的“中荷福多多养老年金保险”为例，该产品具有以下特点：
一、月月领取
年金月月给付，每月可领取基本保险金额的10%，有社保可补充，没社保能养老。
二、退休自主
55、60、65三种起领年龄供您根据退休打算自主选择。
三、保障期长
保障期长，可领取至106岁，且保证领取20年。
四、灵活领取
可在首期年金领取日前（不含）申请增加、减少基本保险金额或变更保险期间，方便灵活。
投保案例
王先生35岁，家庭幸福，事业稳定，他希望趁现在就提早规划高品质的养老生活。经过仔细考量，王先生为自己购买了“中荷福多多养老年金保险”。
每年缴费273470元，缴费3年，累计缴费820410元。基本保险金额10万元，计划从60岁开始领取。具体保障及利益如下：
60周岁 61周岁 66周岁 80周岁
每月1万元 每月1万元 每月1万元 每月1万元
每年12万元 每年12万元 每年12万元 每年12万元
80周岁累计领取年金240万元
如期间不领取，生存金可以累积生息，80周岁可以一次性领取约327万元。
看出来了吗？养老年金险就像一个养老小金库，用定期定量的投入和领取方式来避免挥霍无度，当年老退休、收入下降时，给你稳定的现金流作为补充养老金，为你的未来增加一份底气。
