在互联网金融如火如荼发展的背景下，作为金融业三驾马车之一的保险也正在经历互联网浪潮的革新，然而发展多年互联网保险并没有迎来预期中的爆发。基于此背景，艾瑞近日发布了《2019年互联网保险行业研究报告》，从行业和企业角度对互联网保险的发展现状进行解读。

回归保险本质，转型之路阵痛难免

根据中保协数据显示，互联网保险在2012-2015年的4年间保费收入增长近20倍，但从2016年开始规模增长陷入停滞并开始减少，到了2018年，互联网保险保费收入规模为1889亿，渗透率仅有5%。

在经历了保险行业粗放式发展后，监管不断出台相关政策，引导保险行业回归风险保障本质，同时加强整治行业乱象。在人身险领域，《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》、《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》的出台对快速返还、附加万能账户类产品作出了相应的规定。在车险领域，随着2016年商车费改的落实，网销车险不再具有价格优势，另外《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》的出台加强了对第三方车险平台的监管力度，互联网车险的发展遭遇降温。

监管倒逼行业转型，同时也对互联网保险业务结构带来了直接影响。过去几年，理财型人身险和车险因标准化程度高，适合在互联网渠道销售，因此占据了互联网保险大部分的保费规模。但随着政策的实施，理财型人身险和车险保费收入的急剧减少，是造成2016-2018年互联网保险行业保费收入增长停滞甚至负增长的主要因素。

群雄逐鹿，行业创新模式不断涌现

即便在互联网保险整体陷入低迷的背景下，“互联网+保险”或者“科技+保险”的巨大想象力仍然吸引企业和资本介入，除以众安为首的专业互联网保险公司外，互联网巨头企业、创新型企业也纷纷手握保险经纪代理牌照开展保险业务。

在商业模式上，从最初的B2C保险平台，衍生出了B2A（代理人）、B2B等多种形式。B2C模式的核心是流量，能够通过互联网的方式触达用户，了解用户，典型企业如微保。B2B模式能够覆盖大量传统保险公司无法渗透的小微企业的保障需求，定制化提供保险产品，代表企业如量子保。而除了面向B端或C端用户以外，另有一批技术型企业，利用自身业务及创新优势，赋能持牌保险机构实现保险产业链的升级，覆盖领域包括风控理赔、TPA、SaaS云服务等。

保险科技，行业未来发展的源动力

经过多年的发展，互联网保险已经不再是单纯的利用移动互联网技术进行渠道创新，而是依托于互联网海量的用户数据，应用科技手段重塑传统保险公司原有的产品设计方法、定价方式及承保风控模式。

在产品设计上，互联网保险更加极简和普惠，并且能够基于用户需求实现个性化定制。被大众熟知的退货运费险便是基于互联网电商场景，以碎片化原则设计出的保险产品。另外在健康险领域，爆款级百万医疗险产品以其低保费、高保障的特性同样获得了用户青睐，也带动了互联网健康险保费逆势高速增长，是互联网保险发展为数不多的亮点。

在定价策略上，互联网保险基于多维度用户信息完成差异化定价，而实现用户信息收集需要借助物联网、大数据等科技手段。典型的差异化定价创新模式有UBI车险、步步保等。UBI车险根据驾驶人的实际驾驶时间、行驶里程、驾驶行为等因素决定保费的数额，而步步保是互联网健康险领域的新型模式，其连接用户智能设备和运动大数据，能够根据用户的运动行为提供不同的保费价格。

展望未来，互联网保险仍有发展潜力

众所周知，保险是弱需求金融产品，因此互联网的流量优势在保险领域并没有产生立竿见影的效果。随着互联网保险进入后流量时代，科技赋能才是保险未来发展的风向标，而事实也是如此，近年来许多保险平台已经将发展重心转向利用自身数据及技术优势，通过与保险公司合作不断推出更加轻量级、亲民、切入用户痛点的保险产品，同时在理赔服务流程上也在致力于提高用户体验。同样，未来随着5G、区块链、物联网、基因技术等更多的新型科技在保险行业的落地应用，互联网保险或许还能出现更多新玩法。